은행에서 ETF 사라고 하던데, 수수료가 1%나 된다고요? 저도 최근에 자녀가 태어나면서 노후 준비를 본격적으로 시작하게 됐습니다. 부동산 정책이 불확실해지면서 양도세 중과에 보유세 증세 얘기까지 나오니, 주식시장 쪽으로 눈을 돌리게 되더군요. 그런데 ETF 투자를 알아보다 보니 어디서 사느냐에 따라 세금 차이가 엄청나다는 걸 알게 됐습니다. 같은 상품인데 계좌만 바꿔도 수익률이 달라진다니, 제대로 공부하지 않으면 손해 보겠다는 생각이 들었습니다.
증권사냐 은행이냐, 선택에 따라 수익률이 갈린다
ETF는 펀드라는 이름 때문에 은행에서 사야 할 것 같지만, 실제로는 주식처럼 증권사 계좌에서 거래하는 게 훨씬 유리합니다. 저도 처음엔 은행 직원 상담을 받으면 편하지 않을까 생각했는데, 알고 보니 은행 신탁 방식은 선취수수료만 1%를 떼어갑니다. 100만 원 넣으면 99만 원만 투자되는 셈이죠. ETF 총보수가 연 0.3 ~ 0.5% 수준인 걸 생각하면 1% 수수료는 2 ~ 3년치 보수를 미리 내는 거나 다름없습니다.
더 큰 문제는 은행 ETF 신탁이 대부분 단기 수익 실현형으로 설계돼 있다는 점입니다. 5~10% 수익이 나면 자동으로 매도하는 구조라서 장기투자에는 전혀 맞지 않습니다. 저는 최소 10년 이상 묵혀둘 생각으로 ETF를 시작하려는데, 이런 구조라면 복리 효과를 제대로 누릴 수가 없겠더군요.
증권사 계좌는 주식 거래와 똑같은 방식으로 ETF를 매수합니다. 요즘은 비대면 계좌 개설 이벤트로 평생 수수료 무료 혜택을 주는 곳도 많아서, 저도 그런 증권사 앱으로 계좌를 만들었습니다. 거래 시간은 오전 9시부터 오후 3시 30분까지 정규 장 시간에만 가능하고, 호가 단위나 체결 방식도 주식과 동일합니다. 한국거래소가 거래 시간을 오전 8시부터 오후 8시로 늘리는 방안을 추진하고 있다고 하니, 앞으로는 더 편하게 거래할 수 있을 것 같습니다.
ISA와 연금계좌, 세금 아끼는 진짜 무기
ETF를 어디서 사는지 못지않게 중요한 게 어떤 계좌에서 사느냐입니다. 저는 처음에 일반 주식계좌에서 시작하려고 했는데, 절세계좌를 제대로 활용하지 않으면 세금으로 수익의 상당 부분을 내줘야 한다는 걸 뒤늦게 알았습니다.
국내주식형 ETF는 매매차익에 세금이 없지만, 해외주식형 ETF나 원자재 ETF는 매매차익에 15.4% 배당소득세가 붙습니다. S&P500 같은 미국 지수 ETF가 여기 해당하죠. 거기다 ETF 분배금에도 똑같이 15.4% 세금이 나갑니다. 솔직히 이 정도면 수익률이 꽤 나와도 세금 떼고 나면 남는 게 별로 없겠다는 생각이 들었습니다.
그래서 저는 ISA 계좌와 연금저축 계좌를 동시에 개설했습니다. ISA는 3년만 유지하면 수익 200만 원까지 비과세고, 그 이상은 분리과세로 처리돼서 금융소득 종합과세 대상에서 제외됩니다. 연금저축과 IRP는 합쳐서 연 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 운용 수익에 대해서도 과세가 이연됩니다. 나중에 연금으로 받을 때도 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 되니까, 장기투자에는 이만한 계좌가 없습니다.
물론 ISA는 3년, 연금계좌는 만 55세까지 자금이 묶인다는 제약이 있습니다. 중간에 해지하면 세제혜택을 다 반환해야 하죠. 하지만 저는 어차피 장기투자 목적이었기 때문에 이 조건들이 오히려 강제 저축 효과를 준다고 생각했습니다. 급한 돈은 일반 계좌에, 장기 자금은 절세계좌에 나눠서 넣는 게 제 전략입니다.
부동산으로 자산을 증식하는 시대는 끝나가는 것 같습니다. 저도 이제는 ETF를 통해 주식시장에 꾸준히 투자하면서 복리 효과를 누리는 쪽으로 방향을 잡았습니다. 증권사 계좌에서 시작하고, 절세계좌를 최대한 활용하는 게 제가 내린 결론입니다. 여러분도 세금 한 푼 더 아끼면서 장기투자 습관을 만들어 보시길 바랍니다.
※ 이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 조언이 아닙니다.
